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工程师老王最近心情很不好。今年夏天，他发明的电暖气节电装置获得了国家专利。因为非常看好自己专利的市场前景，他决定贷款办一家工厂生产这种产品。但是令他意想不到的是，当他去银行申请贷款时，却因无法提供足够的信用材料而被银行一口回绝。老王觉得很不服气，自己为人一向本分，怎么会信用不够？但是他跑了好几家银行结果都是如此。正当他在为获得贷款而奔波时，朋友告诉他，南方的一家工厂已经投产了类似的产品，并且在市场上大获成功。因为拿不到贷款，老王只能眼睁睁地看着商机离自己而去。

缺少信用体系严重影响了中国经济的发展在我国，像老王这样吃过“信用”亏的人不少。记者的一位朋友在美国的银行工作过多年，她告诉记者，美欧等发达国家拥有成熟的信用体系，每个人的借贷行为都被真实地记录在案，只要信用记录良好，从银行获得贷款并不难。如果中国拥有欧美那样的信用体系，那么老王的遭遇就完全能避免。

通常在商业活动中，为减少交易风险，交易双方都会想尽办法收集对方的各种信息，但是缺乏信用体系的支撑，企业很难收集对方全面的信息，这就让合作双方难以建立互信，买卖可能因此告吹。一位外贸专家告诉记者，很多外贸企业都因无法提供足够的信用资料而丧失过国外订单，每年造成的损失难以计算。?

除金融和商业信用之外，个人行为信用也是信用体系中非常重要的一部分。在国内，很多人都没有真实、完整的档案。而国内的企业因为怕麻烦，在招聘员工时很少对雇员以前的信用记录，如有没有偷过东西等进行认真调查，这实际上加大了企业的经营风险。国外情况却截然不同，沃尔玛在美国招聘时会用专业机构调查应聘者的身份、犯罪记录、工作记录、教育程度、吸毒记录等。在美国，如果某个公司雇用的司机撞死了人，而这个人以前就有交通事故的记录，那么这家公司也要负连带责任。

著名经济学家吴敬琏指出，中国市场经济的改革已经二十多年了，但现代市场经济所必备的国民信用体系并没有建立起来。也正因为缺少信用体系的约束与惩罚，近年来我国经济生活中的失信行为越来越广泛，情节越来越恶劣，严重影响了经济发展的效率。

中国应大力发展专业信用调查机构

9月底，在北京召开的世界消费信贷联盟代表大会上，中国的信用体系建设问题引起了国内外业界专家的高度重视。与会专家认为，在中国信用体系尚未建立起来的现状下，大力发展专业信用调查机构无疑是一个上佳选择。

世界著名的信用调查机构益百利公司的亚太区负责人贾约翰认为，中国的银行不敢给中小企业贷款，正是因为银行缺少关于借款人的信用信息，担心风险。而专业信用调查机构可有效地解决这一问题。贾约翰告诉记者，信用调查机构会对企业和个人信用进行全面的评估，很小的细节都会考虑在内。比如在调查个人时，除了家庭住址、银行账户、受教育情况、收入等项目外，甚至连这个人跳槽的次数和他所从事的行业是否景气都要调查。这些资料经过专业人士的汇总分析，将形成对个人信用的准确判断，为企业的商业决策提供重要支持，并降低商业风险。

在国外，由于有信用体系和现代化的软件、网络支持，信用调查这样的事非常简单。德国舒发集团理事会主席武尔夫?巴赫说，他们公司从各家银行收集大量消费者的信息，形成一个庞大的数据库。银行收到贷款申请时，可以利用这个数据库自动对贷款申请者进行信用调查，并据此批准或拒绝消费者的贷款要求，整个过程都通过网络进行，不需要人工。

一位世界银行的专家认为，中国需要引进和借鉴国外的这些先进技术和成功经验，因为“建立有效的信用体系需要很长的时间，中国没有必要把在其它国家已经很成熟的东西再重新发明一遍。”

信用信息共享可降低银行和贷款者的支出国务院发展研究中心市场经济研究所所长张军扩认为，我国信用体系建设过程中的一大问题是，大量的信用信息分散在不同的政府部门，查询相当繁琐。比如你打算和一个企业合作，需要事先调查这家企业的经营业绩、纳税情况以及企业负责人的学历等个人信息，就要分别到工商、税务和教育等部门查询，这无疑增加了信用调查的难度。因此我国应尽快制定法律，公开政府所掌握的各种信用信息。

银行间信用信息无法共享也增大了我国金融风险。我国现行的《银行法》要求为储户保密，银行间的信息不可以互相交换，也就是说，银行查不到贷款申请者过去在其它银行的坏账记录。华夏国际企业信用咨询有限公司董事长曹小宁为记者举了一个例子，如果一个人买了一辆汽车，今天到工商银行贷了一笔款，明天又到建设银行贷了一笔款，而这两个银行相互并不知道，这个人买一辆车就贷到了两笔钱，而很多诈骗犯就是利用了这一漏洞使银行蒙受了巨大损失。

曹小宁认为，银行分享信用信息就可解决与贷款有关的一系列问题。银行不用单独雇人去调查贷款申请人的信用，成本会降低很多，此外信息互通还可以规范借款人的行为，对恶意贷款和金融诈骗形成威慑。对于消费者来说，银行的调查费用减少，也就意味着贷款成本会下降。

企业应积极提供自己的信用信息

除了银行信息，其它领域的信用信息共享也很重要。据世界银行国际金融组织国际金融市场部高级投资官员皮尔?斯坦恩介绍，英、美等国的消费信用调查机构不仅从银行收集消费者的各种正面或负面的信息，甚至把零售商、移动电信运营商等也拓展为获得消费者信用信息的来源，因此他们做出的报告相当准确。

由于信用信息包括企业经营的一些商业秘密，很多国内公司认为把自己的信用信息提供给别的公司，等于是把自己的秘密提供给了竞争对手。斯坦恩认为，这种想法完全没有道理，从各国的经验来看，消费信贷市场从风平浪静发展到危机四伏速度非常快，只有各个行业共享信用信息才能避免危机的产生，否则企业将在信用危机中蒙受损失。韩国信用卡危机就是这样，坏账率从4%上升到24%只经过了9个月的时间。而韩国的信用调查机构因为只能从银行或信用卡公司获得信息，因此未能预见到危机的来临，结果让韩国银行和企业损失惨重。中国的企业应该吸取韩国信用卡危机的教训。